Praktijkvoorbeeld
Met overwaarde uit Nederland een woning kopen in België
Soms lijkt een hypotheekdossier op het eerste gezicht onmogelijk. Toch ontstaan juist dan de mooiste oplossingen.
Voor Nederlanders die in België willen kopen, lijkt overwaarde in de Nederlandse woning soms de oplossing. Toch werkt dat in de praktijk niet altijd zo eenvoudig. Deze casus laat zien waarom maatwerk nodig is wanneer Nederland en België samenkomen in één hypotheekdossier.
Wilt u eerst meer weten over de algemene mogelijkheden? Lees dan meer over een hypotheek in België als Nederlander.
De namen in dit praktijkvoorbeeld zijn om privacyredenen gewijzigd.
De situatie: vader in Nederland, dochter koopt in België
Hans woont al jarenlang in Breda. Hij heeft een eigen woning met een mooie overwaarde en een bestaande hypotheek bij de Rabobank.
Zijn dochter Cindy heeft na haar studie eindelijk haar eerste vaste baan gekregen. Ze werkt als verpleegkundige en wil graag haar eerste eigen woning kopen in Turnhout.
Een prachtige stap, maar zoals veel starters merkt ook zij dat het verkrijgen van voldoende financiering niet altijd eenvoudig is.
Cindy staat nog maar aan het begin van haar carrière. Haar inkomen is goed, maar zal de komende jaren naar verwachting nog groeien. Bovendien koopt ze de woning nu alleen.
Er is wel een vriend, maar de relatie is nog pril. Daar willen we vanzelfsprekend geen hypotheek op baseren. We kijken altijd naar wat vandaag verantwoord is.
Ondertussen wil haar vader graag een flink bedrag uit zijn overwaarde gebruiken om zijn dochter te helpen haar droomwoning te realiseren.
Daar liep het dossier vast.
Waarom het dossier vastliep
Een Nederlandse overbruggingslening op de woning van vader bleek namelijk geen mogelijkheid.
Voor veel adviseurs zou het dossier daar eindigen. Er is overwaarde in Nederland, er is een dochter die een woning in België wil kopen en er is de wens om elkaar financieel te helpen. Toch paste het dossier niet binnen een standaardoplossing.
Cindy stond nog aan het begin van haar carrière. Haar inkomen was goed, maar de toekomstige groei kon niet zomaar volledig worden meegenomen. Ook kocht zij de woning alleen. De relatie met haar vriend was nog pril en daarom werd die bewust niet meegenomen in de hypotheekaanvraag.
Tegelijk lag de overwaarde bij vader in Nederland, terwijl de aankoop van Cindy in België plaatsvond. Juist die combinatie maakte het dossier complex.
Voor ons begon het daar juist.
Waarom kennis van Nederland én België nodig was
Na ruim 15 jaar hypotheekadvies in Nederland én inmiddels ruim 15 jaar hypotheekadvies in België kennen wij beide systemen door en door.
Daardoor weten wij niet alleen wat er niet kan, maar vooral wat er wél mogelijk is.
Een hypotheekdossier over de grens vraagt om kennis van beide kanten. Nederlandse banken kijken anders naar overwaarde, onderpand en overbruggingsmogelijkheden dan Belgische kredietverstrekkers. Belgische banken beoordelen op hun beurt inkomen, eigen inbreng, maandlasten en risico’s volgens hun eigen regels.
Wilt u breder begrijpen waar u rekening mee moet houden? Lees dan ook wat u moet weten als Nederlander over een hypotheek in België.
In dit dossier zat de oplossing niet bij één bank of in één land. Door de mogelijkheden in Nederland én België slim met elkaar te combineren, konden we een constructie uitwerken die paste bij de situatie van vader en dochter.
Daarbij bleef steeds het uitgangspunt: de oplossing moest verantwoord én haalbaar zijn.
De gekozen richting
Voor dit dossier bleek de Licom 90-formule van Crescendo, Record Credits, uitstekend aan te sluiten.
Deze hypotheek kent in de beginjaren lagere maandlasten, die vervolgens geleidelijk toenemen. Juist voor jonge professionals kan dat een passende oplossing zijn.
Een verpleegkundige ziet haar inkomen immers meestal stijgen door ervaring, indexeringen, ploegendiensten en verdere doorgroeimogelijkheden. Daardoor groeit de hypotheek als het ware mee met de financiële mogelijkheden.
Door deze richting konden we een oplossing uitwerken waarbij:
- vader zijn dochter financieel kon helpen;
- dochter haar woning in België kon kopen;
- de maandlasten verantwoord bleven;
- en de financiële hulp van vader later weer kon worden terugbetaald.
Iedere situatie is anders. Deze oplossing betekent daarom niet dat dezelfde aanpak voor iedereen passend is. Wel laat deze casus zien dat het zinvol kan zijn om verder te kijken wanneer een standaardoplossing niet mogelijk lijkt.
Wat leert deze situatie?
Deze situatie laat zien dat overwaarde in Nederland waardevol kan zijn, maar niet automatisch bruikbaar is voor een aankoop in België.
Ook laat deze casus zien dat ouders hun kinderen soms kunnen helpen bij de aankoop van een eerste woning, maar dat de structuur belangrijk is. Het gaat niet alleen om de vraag of er overwaarde beschikbaar is. Het gaat vooral om de vraag hoe die financiële hulp verantwoord kan worden ingezet.
Voor starters met groeiperspectief vraagt een hypotheekdossier vaak extra aandacht. Cindy had een goed inkomen en duidelijke doorgroeimogelijkheden, maar de financiering moest wel passen bij haar huidige situatie.
Grensoverschrijdende dossiers moet u daarom niet standaard beoordelen. Wanneer Nederland en België samenkomen, ontstaan vaak complexe situaties waarbij ervaring aan beide kanten van de grens het verschil maakt.
Waar veel adviseurs moeten stoppen omdat de standaardoplossingen ontbreken, zoeken wij verder naar mogelijkheden die verantwoord én haalbaar zijn.
Heeft u een vergelijkbare situatie?
Woont u in Nederland en wilt u een woning kopen in België?
Of wilt u als ouder uw kind helpen met de aankoop van een eerste woning?
Dan is het verstandig om uw situatie tijdig te laten bekijken. Zeker wanneer er sprake is van overwaarde in Nederland, een aankoop in België, inkomen uit Nederland of financiële hulp binnen de familie.
Na meer dan 30 jaar hypotheekervaring, waarvan ruim 15 jaar in Nederland en ruim 15 jaar in België, kennen wij de verschillen én de mogelijkheden.
Want soms ligt de oplossing precies tussen twee landen in.
Neem gerust contact met ons op of start uw aanvraag. We bekijken graag welke mogelijkheden er in uw situatie verantwoord zijn.