Kredieten hergroeperen in België – lagere maandlasten via uw overwaarde
Betaalt u elke maand aan meerdere leningen terug? Een autokrediet hier, een persoonlijke lening daar, en dan nog uw hypotheek? Dan weet u hoe zwaar dat op uw budget kan drukken. Via het hergroeperen van kredieten brengt u alles samen in één nieuwe hypothecaire lening met één maandlast die aanzienlijk lager ligt dan wat u nu samen betaalt.
Wilt u snel weten wat dit voor uw situatie betekent?
Wat is kredieten hergroeperen?
Kredieten hergroeperen betekent dat u uw bestaande hypotheek samenvoegt met één of meerdere andere leningen. Zoals een persoonlijke lening, autokrediet, kredietkaartschuld of roodstand tot één nieuwe hypothecaire lening. U betaalt voortaan nog maar één maandlast terug, aan een lagere rente dan u nu gemiddeld betaalt.
Omdat de hypotheekrente aanzienlijk lager ligt dan de rente op consumptieve leningen, dalen uw totale maandlasten in de meeste gevallen sterk. Bovendien kunt u de looptijd aanpassen aan uw situatie, langer voor een lagere maandlast, korter om sneller schuldenvrij te zijn.
Grootbanken bieden deze oplossing doorgaans niet aan en beweren soms zelfs dat het niet mogelijk is. Dat klopt niet. Als onafhankelijk hypotheekmakelaar werken wij samen met de gespecialiseerde kredietverstrekkers die dit wél aanbieden en die maatwerk leveren voor uw dossier.
Wat zijn de voordelen van kredieten hergroeperen?
Lagere maandlasten
Veel gezinnen zien hun maandlasten dalen met 40 tot 60%. Dat komt doordat de hypotheekrente een pak lager ligt dan de rente op een persoonlijke lening of kredietkaart. Door alle leningen samen te voegen in één hypothecaire lening betaalt u elke maand een stuk minder.
Eén overzichtelijke lening
In plaats van meerdere afbetalingen aan verschillende kredietverstrekkers heeft u nog maar één maandlast. Dat geeft rust en overzicht. U weet exact wat u betaalt, wanneer en aan wie.
Kosten worden meegefinancierd
Aan het afsluiten van een nieuwe hypotheek zijn notariskosten verbonden, en mogelijk een wederbeleggingsvergoeding voor het vervroegd aflossen van bestaande leningen. Het goede nieuws: deze kosten kunnen volledig worden meegefinancierd in uw nieuwe hypotheek. U betaalt ze niet vooraf uit eigen zak.
Voor wie is hergroepering geschikt?
Huiseigenaren met overwaarde
Om uw kredieten te hergroeperen heeft u een eigen woning nodig met voldoende overwaarde. Dat wil zeggen: de waarde van uw woning moet hoger zijn dan de som van alle schulden samen, inclusief de nieuwe hypotheek. Heeft u al jaren afgelost op uw hypotheek en is uw woning ondertussen in waarde gestegen? Dan is de kans groot dat u over die overwaarde beschikt.
De verhouding tussen het geleende bedrag en de woningwaarde noemen we de quotiteit of LTV (Loan to Value). Hoe lager die quotiteit, hoe gunstiger de rente die u ontvangt.
Ook mogelijk met een NBB-registratie
Staat u geregistreerd bij de Nationale Bank van België wegens een betalingsachterstand? Dan weigeren de meeste banken uw dossier meteen. Wij niet. Hypotheekmakelaars werkt samen met gespecialiseerde kredietverstrekkers die ook dossiers met een NBB-melding beoordelen. Via uw overwaarde en onze ervaring vinden we vaak toch een oplossing. Neem contact op voor een persoonlijke beoordeling van uw situatie.
Hoe werkt het hergroeperen van kredieten stap voor stap?
Stap 1 – Vrijblijvende aanvraag
U vult ons online aanvraagformulier in of belt ons op. Wij vragen een aantal documenten bij u op om snel een goed beeld te krijgen van uw situatie: uw inkomen, lopende leningen en de waarde van uw woning.
Stap 2 – Dossieranalyse en voorstel
Op basis van uw gegevens bekijken we welke kredietverstrekker het beste bij uw profiel past. We berekenen voor u wat de nieuwe maandlast wordt, wat u bespaart en welke looptijd het meest geschikt is. Dit voorstel ontvangt u kosteloos en vrijblijvend per mail. Desgewenst lichten we alles toe bij u thuis, op ons kantoor of via videogesprek.
Stap 3 – Akkoord en notarisakte
Bent u akkoord met het voorstel? Dan gaan wij voor u aan het werk. Wij begeleiden het volledige traject — van het aanvragen van de nieuwe hypotheek tot de ondertekening bij de notaris. Wij ontzorgen u volledig.
Hoeveel kunt u besparen?
De besparing verschilt per situatie, maar veel gezinnen zien hun maandlasten dalen met 40 tot 60%. Dat betekent bij een gezin dat nu €1.200 per maand betaalt aan leningen een mogelijke besparing van €480 tot €720 per maand, elke maand opnieuw.
Die daling is mogelijk doordat de hypotheekrente aanzienlijk lager ligt dan de rente op persoonlijke leningen of kredietkaarten. Door bovendien de looptijd aan te passen, daalt de maandlast nog verder.
Wilt u weten hoeveel u in uw situatie kunt besparen? Doe een vrijblijvende aanvraag. Wij maken de mogelijkheden graag voor u inzichtelijk, zonder kosten, zonder verplichtingen.
Veelgestelde vragen over kredieten hergroeperen
Wat zijn de voorwaarden voor kredieten hergroeperen?
Waarde- schuldverhouding
Om uw hypotheek te hergroeperen met één of meerdere leningen, is het van belang dat de waarde van de woning hoger is dan de som van de schulden. Indien u al een aantal jaren uw hypotheek aan het afbetalen bent, dan is het logisch dat uw schuld elke maand een klein stukje lager wordt. De waarde van de woning is wellicht ondertussen gestegen door marktontwikkelingen of doordat u werken heeft gedaan.
Een nieuwe hypotheek waarbij de hypotheek en de leningen zijn samengevoegd, mag nooit hoger zijn dan de waarde van de woning. Hoe hoger de onderhandse verkoopwaarde van de woning is in vergelijking met de nieuwe (samengevoegde) hypotheek, hoe lager de rente zal zijn die u voor deze nieuwe hypotheek betaalt. Dit wordt ook wel quotieit of LTV (Loan to Value) genoemd. De quotiteit of LTV is het percentage dat de verhouding weergeeft tussen het ontleende bedrag en de referentiewaarde van de waarborg(en).
Het inkomen
Het inkomen is een hele belangrijke parameter bij het verstrekken van een hypotheek. Een kredietverstrekker kijkt namelijk naar uw terugbetalingscapaciteit. Oftewel het vermogen om uw lening terug te kunnen betalen. De hypotheek, lening(en) en andere terugkerende vaste lasten, zoals alimentatie en huurlasten mogen niet hoger zijn dan een bepaald percentage van uw verzamelinkomen. Bij een hoger inkomen mag dit percentage iets hoger zijn dan bij een laag inkomen. In ons vak wordt dit DTI ‘Debt to Income” of in het Nederlands ‘Last op Inkomen’ genoemd. Elke kredietverstrekker hanteert ongeveer dezelfde percentages, maar er zijn verschillen. En dit kan ook het verschil maken in uw dossier, waardoor de ene kredietverstrekker uw aanvraag wel aanvaard en een andere niet.
De kredietverstrekker kijkt ook naar de oorsprong van uw inkomen. Bijvoorbeeld: inkomen uit loondienst, zelfstandige activiteit, vervangingsinkomen en huurinkomsten. Elke kredietverstrekker heeft haar eigen regels opgesteld welke ook van invloed zijn op de acceptatie van uw dossier. Daarom is het goed om een aanvraag bij een onafhankelijke kredietmakelaar te doen zoals Hypotheekmakelaars, omdat wij precies weten welke maatschappij het beste bij u past.
Hoe werkt hergroepering?
Financiering op maat
Iedere situatie, ieder gezin, ieder individu en alle omstandigheden, alle leningen, alle woningen, alle details van iedere aanvraag zijn anders. Daarom is het altijd zinvol om bij ons te informeren wat er in uw situatie mogelijk is. U krijgt kosteloos en vrijblijvend een voorstel en u maakt zelf de keuze welke oplossing het beste bij u past. In heel Vlaanderen komen wij graag bij u thuis om uw situatie rustig met u door te nemen. U mag ons natuurlijk ook bezoeken op ons kantoor of een virtueel bezoek via video conference. (Zoom of Microsoft Teams) We zullen dan de berekening en de voorwaarden goed aan u uitleggen.
Om de snelheid in uw aanvraag te behouden en om direct te kunnen zien, of u in aanmerking komt voor schuldcentralisatie vragen we altijd een aantal documenten bij u op.
Als we vervolgens aan de hand van uw gegevens tot de conclusie zijn gekomen dat we de leningen kunnen samenvoegen, dan nemen we eerst telefonisch het voorstel globaal door. Daarna sturen we u kosteloos en vrijblijvend het voorstel per mail.
Indien u akkoord gaat met het voorstel, dan gaan we voor u aan het werk en maken desgewenst een afspraak. Dat kan, zoals eerder vermeld, bij u thuis, bij ons op kantoor of digitaal.
We ontzorgen u volledig!
Vaste of variabele rente?
Rente
De afgelopen jaren is de hypotheekrente alleen maar gedaald. Mede door het beleid van de ECB (Europese Centrale Bank). Dit om de economieën in Europa te stimuleren en de staatsschulden financierbaar te houden. Sinds 2022 is er na 11 jaar een kentering gekomen in dat beleid. De oplopende inflatie in alle Eurolanden heeft tot gevolg dat ook de ECB haar rentes voor het eerst in lange tijd gaat verhogen. Alle kredietverstrekkers hebben hier al een voorschot op genomen, door al een aantal keer de rentes met een paar tienden te verhogen. Het is dus een goed moment om uw huidige financiële situatie te herbekijken.
Bij het samenvoegen, hergroeperen of centraliseren van leningen kunt u kiezen tussen een variabele of een vaste rente. Voor kredietverstrekkers is een hypotheek waarbij twee of meerdere leningen worden samengevoegd een profiel waarbij er iets hogere rentes worden gehanteerd dan bij een aankoop.
De variabele rente is lager dan een vaste rente. Deze rente kan zowel dalen als stijgen. De variabele rente kent verschillende formules. Veel voorkomende parameters zijn 3/3/3 en de 5/5/5. Bij 3/3/3 is de rente om de drie jaar herzienbaar en bij 5/5/5 is dat om de 5 jaar. Een rentestijging is door de Belgische wetgever wel beperkt. Deze mag en kan maximaal verdubbelen.
Dus bij een rentepercentage van 1,8%, kan de rente maximaal verdubbelen naar 3,6%. Een verdubbeling van de rente betekent niet dat de maandlasten verdubbelen. Een groot deel van de hypotheeklast bestaat namelijk uit aflossing van kapitaal en het andere deel uit interesten. We zullen altijd een ‘worse case scenario’ voor u uitrekenen.
Voorbeeld van een ‘worse case’ berekening, wanneer de eerste rente periode afloopt:
Bij een hypotheek van €150.000 is de stijging in maandlast maximaal € 116 over de resterende looptijd. (3/3/3* looptijd 25 jaar). Bij een herzienbare rente bij een 5/5/5* formule is dat ongeveer € 106.
Onroerend en roerend deel
Indien u een hypotheek samenvoegt met een lening dan is het belangrijk dat het onroerend deel, dat is het deel dat gebruikt is voor aankoop van de woning en voor werken, niet lager is dan 50% van de totale som. Is dat wel zo dan zijn er gelukkig nog andere opties, bijvoorbeeld een HypConsume, of een ander eigenaarskrediet.
Hoeveel kan ik besparen door mijn kredieten te hergroeperen?
De besparing verschilt per situatie, maar veel gezinnen zien hun maandlasten dalen met 40-60%. Dit komt doordat de hypotheekrente aanzienlijk lager ligt dan de rente op persoonlijke leningen of kredietkaarten. Een lager maandbedrag betekent direct meer bestedingsruimte voor u en uw gezin. Wilt u weten hoeveel u precies kunt besparen? Doe vrijblijvend een aanvraag en wij maken de mogelijkheden graag inzichtelijk.
Wat zijn de kosten van het hergroeperen van mijn kredieten?
Er zijn notariskosten verbonden aan het afsluiten van de nieuwe hypotheek, en mogelijk betaalt u een wederbeleggingsvergoeding voor het vervroegd aflossen van bestaande leningen. Het goede nieuws: deze kosten kunnen volledig meegefinancierd worden in uw nieuwe hypotheek, zodat u ze niet direct hoeft te betalen. In de meeste gevallen weegt de maandelijkse besparing ruimschoots op tegen deze eenmalige kosten.
Wat als ik op de zwarte lijst van de Nationale Bank sta?
Ook met een negatieve melding bij de Nationale Bank zijn er mogelijkheden. Wij werken met meerdere gespecialiseerde kredietverstrekkers die maatwerk leveren. Door gebruik te maken van uw overwaarde en onze ervaring, vinden we vaak toch een oplossing. Neem contact op voor een persoonlijke beoordeling van uw situatie.
IN HET KORT UW VOORDELEN
Lagere maandlasten
Lagere interesten
Behoud fiscaal voordeel
Overzicht; nog maar één lening
Meegefinancierde kosten voor notaris
Een eventuele geldreserve
NADELEN
Een nadeel is dat er weer opnieuw naar de notaris moet worden gegaan voor uw hypotheek.
Deze kosten kunnen echter meegefinancierd worden zodat ze niet direct door uzelf betaald hoeven te worden.