Mijn variabele hypotheekrente loopt af – wat nu?
3 januari 2024 | Blog
Het variabel rentespook hangt boven veel Vlaamse huishoudens en doet de wenkbrauwen fronsen.
Jarenlang was het lucratief om een hypothecaire lening met een variabele rente af te sluiten. Dit kwam door de extreem lage rente op de kapitaalmarkt. Een hele lange periode hebben veel huiseigenaren hiervan kunnen profiteren. Nu zien we snel oplopende rentevoeten. Wat is er veranderd? Waar komen die hogere rentevoeten vandaan? En wat kunt doen als uw variabele rente afloopt? In dit artikel gaan we daar dieper op in.
Wat is de oorzaak van de oplopende rentevoeten?
Kort gezegd: inflatie!
Wat is inflatie?
Inflatie is de ontwaarding van geld. U kunt dus minder kopen met dezelfde hoeveelheid geld. Vooral de energie- en voedselprijzen gaan sinds 2022 door het dak. Om dit fenomeen te beteugelen of af te remmen grijpt de ECB (Europese Centrale Bank) naar het belangrijkste bestrijdingsmiddel wat zij hebben: rentestijging. Dit heeft tot gevolg dat de banken meer rente moeten betalen voor het aangetrokken werkkapitaal. En die kosten worden aan hun klanten doorberekend door hogere rentevoeten te hanteren.
Wat is het doel van die rentestijging?
Met die rentestijging probeert de ECB de oververhitte Europese Economieën af te remmen en de inflatie te verlagen. Door de gestegen rente is het namelijk duurder geworden om geld te lenen. Waardoor er minder wordt geïnvesteerd en geconsumeerd. Hierdoor wordt de vraag afgeremd en hoopt de ECB dat de prijzen stabiliseren en de inflatie weer op het gewenste jaarlijkse niveau van 2% uitkomt. Ook zorgen de hogere rentes dat consumenten weer meer gaan sparen, omdat na jaren van negatieve rente er weer rente wordt uitgekeerd over onze spaarcentjes.
Waar komt die hoge inflatie vandaan?
Eind 2021 en begin 2022 begonnen de wereldeconomieën in hoog tempo te herstellen van de COVID-19 pandemie. Hierdoor ontstonden er steeds grotere tekorten aan goederen. Denk bijvoorbeeld aan de chip tekorten voor de auto industrie. Daarnaast was er een enorm tekort aan betaalbaar transport. En toen begon op 24 februari 2022 die verschrikkelijke oorlog in de Oekraïne. Dit heeft de inflatie nog meer aangewakkerd. De afhankelijkheid die wij hals Europa hebben van Rusland met onze gas en olie consumptie werd toen pijnlijk zichtbaar.
Mijn variabele rente loopt af – wat nu?
Veel huiseigenaren die een hypotheek met een variabele rente hebben afgesloten doen er goed aan eens te bekijken wanneer deze rente afloopt. Door de stijgende rente kan u aan het einde van uw rentevaste periode zomaar geconfronteerd worden met een veel hogere maandlast. Deze verhoging van de rente is trouwens niet eindeloos. Gelukkig heeft de wetgever hier een maximum aan gekoppeld. De rente mag over de gehele looptijd maximaal verdubbelen. Dit betekent dus niet dat de maandlast verdubbeld. U betaald namelijk maandelijks een deel kapitaal af en u betaald een deel rente. Het rentedeel zal dus stijgen en de kapitaalaflossing zal gelijk blijven.
Wat kunt u aan deze financiële tegenvaller doen?
Allereerst zoeken veel gezinnen naar manieren om te besparen. De verwarming lager, korter douchen en bijvoorbeeld huismerken bij de supermarkt kopen in plaats van A-merken. Maar ook op financieel vlak zijn er nog mogelijkheden. Een van de grootste kostenpost in het huishouden is de hypotheeklast. En zoals u weet heeft deze kostenpost grote impact op uw vrij besteedbaar inkomen.
Een optie zou kunnen zijn is om een dure lening (LOA) of kredietkaarten bij de hypotheek te voegen. Hierdoor kan de lastenstijging beperkt worden of zelfs in sommige gevallen helemaal worden weggewerkt. In het beste geval kan de maandlast zelfs nog dalen. Zeker wanneer ook de looptijd van de hypotheek verlengd wordt. Ter illustratie: zie de looptijd als een elastiek, hoe verder we een elastiek uitrekken, hoe dunner deze wordt. Zo is het ook met de looptijd van een hypotheek, hoe langer de looptijd, hoe lager de maandlast.
Nog een goede tip is, wanneer u toch alles aan het herfinancieren bent, om wat extra geld te lenen voor energie besparende maatregelen.
Wat kunt u aan deze financiële tegenvaller doen?
Allereerst zoeken veel gezinnen naar manieren om te besparen. De verwarming lager, korter douchen en bijvoorbeeld huismerken bij de supermarkt kopen in plaats van A-merken. Maar ook op financieel vlak zijn er nog mogelijkheden. Een van de grootste kostenpost in het huishouden is de hypotheeklast. En zoals u weet heeft deze kostenpost grote impact op uw vrij besteedbaar inkomen.
Een optie zou kunnen zijn is om een dure lening (LOA) of kredietkaarten bij de hypotheek te voegen. Hierdoor kan de lastenstijging beperkt worden of zelfs in sommige gevallen helemaal worden weggewerkt. In het beste geval kan de maandlast zelfs nog dalen. Zeker wanneer ook de looptijd van de hypotheek verlengd wordt. Ter illustratie: zie de looptijd als een elastiek, hoe verder we een elastiek uitrekken, hoe dunner deze wordt. Zo is het ook met de looptijd van een hypotheek, hoe langer de looptijd, hoe lager de maandlast.
Nog een goede tip is, wanneer u toch alles aan het herfinancieren bent, om wat extra geld te lenen voor energie besparende maatregelen.
Welke voordelen geeft dat?
- U kunt een directe besparing realiseren op uw energieverbruik, wat u meer financiële ademruimte gaat geven.
- Uw woning wordt door deze investering meer waard en is in de toekomst makkelijker te verkopen.
- En steeds meer kredietverstrekkers geven u korting op de rente, wanneer u werken doet waarmee u het energie label bijvoorbeeld van een D-score naar een C-score verhoogd.
Conclusie
Als uw variabele rente afloopt zijn er zeker nog mogelijkheden om uw kosten beheersbaar te houden. Natuurlijk is elke huishouden anders. Laat ons daarom naar uw persoonlijke situatie kijken. Dat doen we graag voor u. Doe onderstaand vrijblijvend en kosteloos een aanvraag.
