Praktijkvoorbeeld
Negatieve melding regulariseren en familie terugbetalen
In het kort: een gezin met een negatieve melding bij de Nationale Bank, een achterstand op de hypotheek en schulden bij familie en vrienden ruimde alles op met één nieuwe hypotheek op de woning. De maandlast werd hoger. Toch is hun situatie nu veel beter: de melding is geregulariseerd, de familie is terugbetaald en er is één duidelijke maandlast.
Deze klanten gingen méér per maand betalen. Toch was hun financiële situatie na de akte veel beter dan ervoor.
Soms krijg ik een dossier waarbij je puur naar de cijfers zou kijken en denken: waarom zou je een nieuwe hypotheek afsluiten als de maandlast daardoor hoger wordt?
Maar achter cijfers zitten mensen. En soms moet je eerst een financieel probleem echt oplossen, voordat je aan de goedkoopste oplossing kunt werken.
Dit verhaal vertel ik geanonimiseerd. Omstandigheden zijn waar nodig aangepast, zodat niemand herkenbaar is.
Hoe het probleem in de loop der jaren ontstond
Het ging om een gezin met een eigen woning. De problemen ontstonden niet door een onverantwoorde aankoop. Tijdens een periode waarin het gezinsinkomen sterk terugviel, liepen de hypotheek, de gezinskosten en andere verplichtingen gewoon door.
Toen de reserves op waren, werd er geld geleend van familie en vrienden. Dat hielp op dat moment. Maar wat een tijdelijke oplossing leek, werd langzaam deel van het probleem.
Op het moment dat ze bij mij kwamen, was er:
- een achterstand op de bestaande hypotheek;
- een negatieve registratie bij de Nationale Bank;
- een openstaande schuld bij de belastingen;
- geld dat terugbetaald moest worden aan meerdere mensen uit de eigen familie- en vriendenkring.
Waarom schulden bij familie zo zwaar wegen
Dat laatste wordt vaak onderschat.
Een lening bij de bank is zakelijk. Hetzelfde bedrag geleend van uw broer, zus, ouders of beste vriend zit ineens mee aan de keukentafel.
In dit dossier zorgden juist die persoonlijke schulden voor de meeste spanning. Het werkte door in de onderlinge verhoudingen, en uiteindelijk ook binnen het gezin zelf.
Het doel: alles opruimen, niet meer lenen
Dat vind ik een belangrijk verschil. Deze klanten wilden geen extra geld vrijmaken om uit te geven. Ze wilden het tegenovergestelde: alles opruimen.
Met de nieuwe hypotheek werd:
- de bestaande hypotheek afgelost, inclusief de achterstand;
- de schuld bij de belastingen vereffend;
- de familie en vrienden terugbetaald, op basis van gedocumenteerde leningen;
- de kost van de kredietakte betaald.
Er kwam geen stapel geld op de rekening om opnieuw te besteden. De schuldeisers werden gecontroleerd betaald, en de oude situatie werd afgesloten.
Waarom een hogere maandlast toch de juiste keuze was
Dit is waarom ik dit dossier graag als voorbeeld gebruik. Met de nieuwe hypotheek betalen deze klanten méér per maand dan met alleen hun oude hypotheek. Die keuze hebben we bewust gemaakt.
De vergelijking was namelijk niet “oude hypotheek tegenover nieuwe hypotheek”. De echte vergelijking was:
Voor: oude hypotheek + achterstand + negatieve registratie + belastingschuld + familieleden die nog geld tegoed hebben + voortdurende onzekerheid.
Na: één financiering, één maandlast en duidelijkheid.
De klanten kozen bewust voor die hogere maandlast. Eén correcte, voorspelbare maandelijkse betaling was voor hen belangrijker dan het laten voortduren van de financiële en emotionele situatie.
Wat moest er kloppen om dit mogelijk te maken?
Een negatieve melding maakt een aanvraag niet onmogelijk, maar wel strenger beoordeeld. Twee zaken waren doorslaggevend.
- Voldoende waarde in de woning. De woning werd professioneel geschat. Het nieuwe krediet kwam uit op iets meer dan 70% van de geschatte verkoopwaarde. Er bleef dus een veilige marge over.
- Een inkomen dat de nieuwe maandlast kan dragen. Overwaarde alleen is niet genoeg. In dit geval was het inkomen inmiddels hersteld en veel stabieler dan in de periode waarin de problemen ontstonden. Dat maakte het verschil.
Meer over de voorwaarden leest u op onze pagina over lenen op de zwarte lijst.
Wat betekent het dat de negatieve melding geregulariseerd is?
Door het probleemkrediet af te lossen, kon de negatieve registratie bij de Centrale voor Kredieten aan Particulieren (CKP) van de Nationale Bank worden geregulariseerd.
Dat betekent niet dat de geschiedenis meteen uit het systeem verdwijnt. Na regularisatie blijft de achterstand nog ongeveer een jaar zichtbaar. Maar er is een wezenlijk verschil tussen:
- een actieve, onopgeloste betalingsachterstand, en
- een achterstand die volledig is aangezuiverd.
Voor kredietverstrekkers weegt dat verschil zwaar. Meer uitleg vindt u op onze pagina over een negatieve melding bij de Nationale Bank.
Het resultaat: rust
- De familie is terugbetaald.
- De oude schulden zijn opgeruimd.
- De probleemhypotheek is vervangen.
- De negatieve melding is geregulariseerd.
En vooral: ze hoeven niet meer elke maand te bedenken welk financieel gat ze deze keer moeten dichten.
En later? Mogelijk een tweede stap naar betere voorwaarden
Dit dossier is wat mij betreft nog niet helemaal klaar. De eerste opdracht was: het probleem stoppen.
Zodra de registratietermijn na regularisatie verstreken is en de melding volledig uit de CKP verdwenen is, bekijken we het dossier opnieuw. Dan ziet het financiële profiel er heel anders uit, en kunnen we onderzoeken of een herfinanciering tegen gunstigere voorwaarden mogelijk is.
Dat betekent mogelijk opnieuw naar de notaris, met opnieuw akte- en kredietkosten. Daarom rekenen we tegen die tijd eerst na of die tweede stap voldoende voordeel oplevert. Dat is een beslissing voor later.
Vandaag is er iets belangrijkers bereikt: geen conflicten meer over geld binnen de familie, geen achterstand die elke maand verder oploopt. Eén financiering, één duidelijke maandlast en een plan voor de toekomst.
Geld geleend van familie? U bent niet de enige
Ik spreek regelmatig mensen die geld leenden van hun ouders, kinderen, broer, zus of vrienden. Vaak met de beste bedoelingen: “Betaal het maar terug wanneer het kan.”
Maar wanneer maanden jaren worden, kan zo’n lening zwaar gaan wegen. Misschien staat er niets geregistreerd bij de Nationale Bank. Misschien is er zelfs geen officieel contract. Emotioneel kan die schuld toch zwaarder voelen dan een banklening.
Heeft u een eigen woning met voldoende overwaarde? Dan kan het zinvol zijn om te laten onderzoeken of zulke schulden mee kunnen in een hergroepering van uw kredieten.
Dat kan niet voor iedereen, en het is ook niet altijd verstandig. De woningwaarde, uw inkomen, de bestaande hypotheek, de aard van de schulden, eventuele negatieve registraties en de betaalbaarheid op termijn worden allemaal bekeken.
Veelgestelde vragen
Kan ik een hypotheek krijgen met een negatieve melding bij de Nationale Bank?
Soms wel, als u eigenaar bent van een woning met voldoende overwaarde en uw inkomen de nieuwe maandlast kan dragen. Grootbanken bieden deze oplossing vaak niet aan, maar via gespecialiseerde kredietverstrekkers kan het wel. Elk dossier wordt individueel beoordeeld.
Hoe lang blijft een melding staan na regularisatie?
Na regularisatie blijft een achterstand nog ongeveer een jaar zichtbaar in de Centrale voor Kredieten aan Particulieren. Daarna verdwijnt ze. Een geregulariseerde melding weegt bij een nieuwe aanvraag wel minder zwaar dan een openstaande achterstand.
Kan ik schulden bij familie meenemen in een nieuwe hypotheek?
Dat kan in sommige gevallen, als de leningen gedocumenteerd zijn en er voldoende overwaarde in uw woning zit. De schuldeisers worden dan rechtstreeks en gecontroleerd terugbetaald, net als andere schulden die worden meegenomen.
Is een hogere maandlast na herfinanciering een slechte keuze?
Niet altijd. Als één voorspelbare maandlast in de plaats komt van achterstanden, een negatieve melding en openstaande schulden, kan een hogere maandlast toch de verstandigste keuze zijn. Belangrijk is dat de nieuwe maandlast haalbaar is met uw huidige inkomen.
Kan ik later opnieuw herfinancieren tegen betere voorwaarden?
Zodra de melding volledig uit de CKP verdwenen is, kunt u dat laten onderzoeken. Houd wel rekening met nieuwe akte- en kredietkosten. We berekenen vooraf of die tweede stap voldoende oplevert.
Ik ben Tom Zonderland
Ik doe dit werk al heel wat jaren, en ik zie nog steeds mensen die zich bijna verontschuldigen wanneer ze vertellen dat ze schulden hebben. Dat hoeft bij mij niet.
Ik wil eerst weten: wat is er gebeurd, hoe staat het er nu voor, en kunnen we hier op een verantwoorde manier weer uitkomen?
Soms is het antwoord nee. Heel vaak zijn er meer mogelijkheden dan iemand zelf verwacht. De eerste oplossing is niet altijd de goedkoopste, maar wel de oplossing waardoor mensen eindelijk weer rustig slapen.
Wilt u dat ik naar uw situatie kijk? Leg mij gerust uw verhaal voor. Een eerste beoordeling en mijn advies zijn vrijblijvend.
